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没有收入你能撑几年?

时间:2021-09-30 来源网站:铁杆青财经网

没有收入你能撑几年?

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

段子和艺术作品一样,也是来源于生活的。这段时间,猫妹身边好几个人的生活,真的就过成了段子。

?@朋友的小姑子2月10号,一位朋友的小姑子公司突然通知,裁员90%。

作为幸存者,朋友的小姑子是那留下的10%,但日子也没好到哪儿去,只发国家规定的最低工资。至于发到什么时候,就不好说了。

朋友的小姑子30岁,还没成家,一直住在她家,虽然吃喝不愁,但这么下去也不是事儿。

?@高管朋友2月18号,一位朋友的老板思来想去,还是跟员工宣布了公司资金链断了的事实。年前公司谈好了两笔融资,本来说年后到位,现在因为受疫情影响投资方要“过冬”,都黄了。这位朋友作为高管,自己失业不说还要留下来善后。本来1月份的工资就没发全,2月肯定是没收入了,3月还要搭进去。

她说以她的职位找工作也很尴尬。小公司吧,给不起她这么高的工资;大公司吧,觉得她年纪太大职位又高。

朋友是家里的收入主力,她算了一下,自己家一年光孩子的开销就30多万,还有房贷车贷,别说支撑三个月,下个月她就得动老本儿了。

?@90后小友猫妹还有一位90后小友,十分洒脱,上班几年本来也没多少积蓄,年前还来了个裸辞,给自己定了个欧洲深度游,想着年后游玩归来再找个更爽的工作。

结果疫情一来,欧洲没去成,她说那就随缘,在家宅吧。开始看她宅的还挺爽,鼓捣甜品、逗逗狗子、发发美颜照。后来,看她照片越发越少,猫妹就问了她一句最近怎么样,她回复说一天不如一天,工作找不到,存款要见底儿了……感觉离被房东撵出去不远了。

?@新装开业遇疫情的馆子猫妹家旁边有个苍蝇馆子,经营家常菜,早上出租给早点摊儿,但旁边的馆子换来换去就它家屹立不倒,开了有十几年了,年前看老板把旁边的铺面也给租下来了,铺面扩大一倍,重新装修,风格也很时尚,还打出广告招厨师、服务员,看样子是想年后重装开业大干一场。结果疫情来了,开业无期。

每次从那儿路过,猫妹都会想,老板还好吗?装修估计花了不少钱,2倍的房租照交,也不知道这经营了十几年的生意能否挺过去。

这还只是猫妹身边的几个例子。熟悉的,陌生的,疫情之下,每个人的生活都或多或少受到了影响和冲击。

小冲击,可能挺挺就过去了。大的,恐怕就要伤筋动骨了。

年纪越大怕的事情就越多。

猫妹不由得会想,如果换成自己,失去收入来源,家庭能坚持多久?

1个月?2个月?3个月?1年?2年?3年?……

你想过这个问题吗?如果是你,失去收入能坚持多久?

其实,答案很容易就算出来:归拢一下你的固定资产、各种理财账户,减去负债,能得出你的总资产,再除以每个月的生活开支(开支可以压缩,按照2月份的基本生活开支算就差不多);或者用总资产,除以你每个月的生活开支加上各种刚性支出(房贷、车贷啥的)。

工作没了,可以找。找不到更好的、同等的,还可以委屈点,找个低点的,至少还不至于饿死。

但如果是健康没了呢?

都说劳动创造价值,除了少数可以实现了“睡后收入”大于支出的人,对绝大多数人来说,健康的身体才是我们最重要的收入来源。

但一旦遭遇极端的情况,比如像癌症这样的严重疾病,或者是遭遇意外导致了身体严重残疾,必然会面临很长一段时间无法工作的状态。

不能工作就没有收入。

没有收入,就要动老本,影响生活质量,改变人生计划……

就像猫妹陪孩子们搭多米诺骨牌,搭的时候小心翼翼的,一块一块放的很辛苦,但只要轻轻一碰,瞬间一大串都倒掉了。

为了不让自己陷入最悲惨的境地,我们除了在健康时多赚钱、多储蓄,还可以给自己提前做点保护措施:

●在买百万医疗险的同时,搭配一份重疾险。重疾险一方面可以补充百万医疗险无法覆盖的部分,比如基因检测费用、无法通过正规渠道买到的药物费用等等,还可以做为收入补偿,弥补治病、养病期间的收入损失。

但目前有一个普遍问题,就是保额不足。

从目前保险公司的理赔报告看,重疾险平均理赔额度在几万到十几万,前两天国家统计局公布的2019年全国居民人均可支配收入是30733元,即便不考虑物价上涨,按照这个水平,很多人的重疾理赔额度也只够维持2-4年的生活。

但这只是全国平均值,且不说北上广深,很多地方的实际生活成本都远高于这个数字,由俭入奢易由奢入俭难,算上养娃成本,那数字就更夸张了。

所以,买重疾险,保额一定要尽量高一点。这也是为啥猫妹经常劝大家,如果预算有限,哪怕牺牲一点保障期限,也要保住保额。

50万保额,均摊到5年,也才每年10万的“收入”,你觉得高吗?

●意外险还是要买的。有人建议年轻人,直接买定期寿险就行了,价格便宜量又足,多种原因导致的死亡都能赔,不用买意外险了。

但猫妹劝大家千万不能这样做,因为定寿虽好,但和意外险相比,它缺少残疾保障。

啥是残疾呢?

小到缺一截手指,严重一点的,断几根肋骨、肢体缺失、失明、失聪、瘫痪……都是残疾,也都会给工作生活带来各种影响,而很多影响甚至是持续终身的、生不如死的。

所以,意外险一定要买,而且额度最好高一些,猫妹建议,100万是最低限。

因为意外险是按照伤残等级不同来阶梯式理赔的,理赔金额从保额的10%到100%不等。

就拿能拿到100%保额的1级(最严重的)伤残来说吧,《人身保险伤残评定标准》中界定的1级伤残包括:●颅脑损伤导致极度智力缺损(智商小于等于20),日常生活完全不能自理,处于完全护理依赖状态●三肢以上完全丧失功能●双侧眼球缺失●一侧眼球缺失,且另一侧眼盲目5级●胸部损伤导致心肺联合移植●咀嚼、吞咽功能完全丧失●腹部损伤导致小肠切除大于等于90%●腹部损伤导致胰完全切除●腹部损伤导致双侧肾切除 ……

这里面不管是哪一个,如果不幸遭遇了,拿到100万保额,分摊到余生,每年的数额会很多吗?

写到这儿,猫妹想起来华贵大麦定期寿险曾经一度开发了伤残抚恤金功能,就是如果不幸全残,每年赔一定比例的保额,连续赔10年。但因为创新不当,几天时间就停掉了。

猫妹觉得,这其实是非常实用的功能,倒是很希望看到保险公司在适合的产品中增加这项保障。因为这人啊,最怕毫无质量的活着,拖累最亲的人。

撰文|想起头图| Ritomm

排版| 长颈鹿

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